加裕智倍保VS守护健康加护保

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香港保险市场，重疾险永远是市场争夺的热点，以下几种香港重疾险比较受大陆客户的喜爱：

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1.友邦推出「加裕智倍保PEU」后，产品设计新颖市场情况非常不错。

2.保诚最近才推出新版重疾险「守护健康加护保CIE」。

总有一款适合您，今天仔细比较一下「加裕智倍保」和「守护健康加护保」。

比较案例：

女，35周岁（36虚岁），不吸烟

保额20万美元，PEU选择18年缴费期，CIE选择20年缴费期，非常接近便于比较。

1.保费比较（含保监局征费）比较项加裕智倍保PEU（可额外癌症2次理赔）守护健康加护保CIE（额外癌症2次+心脏病中风2次）保额20万美元20万美元前10年附赠保额35%50%每年保费年期总保费

结论：

从总保费上看，友邦的PEU最低，保诚CIE的保费要高出一截，比PEU高18.4%。

保诚的产品的优点是首十年的赠送保额会多一点。

说明：不同年龄段的总保费差异，可能会有不同，目前只做了一份35周岁女性的比较。

2.保障比较比较项友邦加裕智倍保PEU（额外癌症2次理赔）守护健康加护保CIE（额外癌症2次+心脏病中风2次）重大疾病多重保障

在理赔1次重大疾病后，

对癌症疾病有加强保障，可以额外2次理赔，

对癌症疾病有加强保障，可以额外2次理赔，每次80%；对中风/心脏病有加强澳洲，可以额外2次理赔，每次80%；早期疾病(轻症)理赔总共最多5次，每次20%

理赔后保费相应调低；

理赔后保额相应调低

总共最多3次，少数几种每次25%，其余每次20%所有早期疾病理赔总和上限为美元理赔后保额相应调低；理赔后保费不调低。豁免1年良性肿瘤切除无女性器官良性肿瘤切除5%某些部位良性肿瘤切除10%癌症理赔标准不需要扩散需要扩散不包括子宫颈上皮瘤样病变

结论：

PEU,CIE的保障权益递增。

早期疾病理赔，保诚CIE：理赔后保额调低，保费不降，可以豁免1年。友邦的做法是保额保费都调低。各有特点，只能投保者自己判断。

早期疾病，友邦可以赔5次，直至%保额赔完，保诚限定每人所以保单下只能理赔最多5万美元。保额买的高是可能会碰到限额的问题。

还是早期疾病，CIE理赔时，附赠保额不参加理赔，和PEU一样。应该说保诚CIE把友邦的短处学来了，自己的长处却没有保留。

保诚CIE的良性肿瘤切除额外赔偿，涉及到非常多的医学知识，要注意有一些在不能理赔之列：

卵巢囊肿，子宫内膜样异位囊肿，血管瘤，脂肪瘤，非硬瘤等都不理赔。此外，医生检查确诊良性，可以不切除的肿瘤切除了不赔。

医生不能确诊是良性恶性，选择切除，同时切下来发现是良性的才能理赔。如果事前就肯定是良性而无需切除也切了，是不能赔的。

3.保费豁免比较项友邦加裕智倍保PEU（额外癌症2次理赔）保诚守护健康加护保CIE（额外癌症2次+心脏病中风2次）保费豁免条款自带保费豁免条款，适合于家庭互保，如果配偶因疾病或意外身故，则另一方的剩余保费将被豁免如果父母一方因疾病或意外身故，则儿童保单的剩余保费豁免早期疾病理赔后可以豁免1年的保费

总结：

首先，要再科普一下重疾险的原理：如果缴费期间，发生重大疾病理赔，那么后续保费是豁免的，这对每一个产品都一样。

其次，友邦PEU自带了家庭成员身故，豁免保费：即夫妻之间，如果对方由于疾病或意外不幸身故，自己这份保单的后续保费会豁免。儿童单，父母任何一方不幸身故，儿童单后续保费豁免。

保诚CIE，在理赔早期疾病后，可以豁免1年的保费，总共可以豁免3次。

总体上看，觉得友邦的更适合家庭成员互保。CIE没有考虑这方面的功能。

也许有人会问，我到底怎么选，我觉得要看三个方面来评估:

A.投保者自身身体情况，

B.投保者的家族史，

C.目前的经济状况。

随着癌症10年存活率不断提高和复发率高的特点，投保者更多会选择PEU。是否需要心脏病和中风额外加强而选择CIE，就要看投保者自己的风险评估了。下面这张图也许对大家的选择也有所帮助吧！